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De combien d'argent avez-vous besoin pour avoir ce qu'il faut pour le restant de votre vie?

Jan Romain, 4 octobre 2016

Aucun problème financier pour le reste de votre vie, une retraite sans soucis... Cela coûte combien? Autrement dit: combien d'argent vous faut-il pour y arriver? Vous pouvez calculer la somme dont vous avez besoin pour garder votre indépendance financière tout en conservant le niveau de vie auquel vous êtes habitué(e). Lorsque ce calcul est fait, vous pouvez établir votre plan de vie financier en connaissance de cause.

Arrangez-vous pour avoir une réserve saine, une tirelire pour les dépenses imprévues, pour que vous ne soyez pas obligé(e) de contracter un emprunt personnel onéreux.

Combien d'argent vous faut-il pour garder votre indépendance financière, à court et à long terme? Peu de gens y réfléchissent systématiquement, alors que c'est la base de votre santé financière. De combien d'argent avez-vous besoin pour des dépenses imprévues? Combien cela vous coûte-t-il si vous souhaitez arrêter de travailler plus tôt? Combien de capital vous faut-il à la fin de votre carrière pour pouvoir vivre sans soucis jusqu'à votre dernier jour? Beaucoup de facteurs entrent en ligne de compte. Jusqu'à quel âge vivrez-vous? Pendant combien de temps vos enfants seront-ils aux études et combien cela coûtera-t-il? Frais de santé, changements dans la sécurité sociale et dans le régime des pensions: il y a pas mal de variantes inconnues, mais basez-vous sur ce dont vous êtes sûr(e): vous voulez habiter confortablement, avoir suffisamment d'argent pour les dépenses qui vous attendent et suffisamment de pouvoir d'achat pour pouvoir acheter ce dont vous avez besoin, même lorsque vous ne travaillez plus.

Commencez par votre réserve tampon

Comment calculer concrètement combien de patrimoine ou de capital il vous faut pour cela? Vous devez d'abord vous assurer de disposer d'une réserve financière saine. Cette réserve n'est pas considérée comme épargne pour combler une période de maladie ou de chômage ou plus tard pour votre pension, mais c'est une tirelire pour des dépenses importantes et imprévues qui peuvent surgir. Des réparations à la maison, à votre voiture, le lave-linge qui rend l'âme, les dépenses supplémentaires du premier mois d'école... L'ampleur de ce montant dépendra de votre situation personnelle: êtes-vous seul(e) ou en couple, avez-vous des enfants? Votre réserve tampon vous prémunit de devoir contracter un emprunt personnel onéreux au moment où ces frais se présentent. Les intérêts négatifs d'un tel emprunt sont plus élevés que le rendement de l'argent que vous avez bloqué.

Quels sont vos objectifs pour les cinq années à venir?

Lorsque vous avez une bonne réserve tampon, vous pouvez considérer vos objectifs pour les années à venir. Voulez-vous acheter ou rénover une maison dans les cinq ans à venir? Voulez-vous investir dans vos enfants? Considérez la somme dont vous aurez besoin pour tout cela. Si après cela, il vous reste encore de l'argent, vous pouvez penser à votre objectif à long terme: l'indépendance financière.

Planifier jusqu'après votre mise à la retraite

Pouvoir estimer combien d'argent il vous faut à long terme demande encore plus de planification et de réflexion. La hauteur de ce montant dépend en grande partie de votre niveau de vie. Pour déterminer celui-ci, vous pouvez tenir un livret de ménage qui reprend toutes vos dépenses, grandes et petites. Vous pouvez également effectuer le calcul en vous basant sur votre revenu mensuel moyen d'aujourd'hui et en retirer toutes les dépenses que vous n'aurez plus lorsque vous serez pensionné, parce que la maison sera payée, les enfants auront quitté le nid, ... C'est ce montant dont vous aurez besoin tous les mois pour pouvoir maintenir votre niveau de vie actuel.

Bien sûr, vous devez tenir compte d'une inflation. Les prix de la plupart des biens et services augmentent. La conséquence est que vous pourrez acheter moins avec le même montant; votre pouvoir d'achat diminue donc. Un pain qui coûtait encore 1 euro il y a 10 ans coûte aujourd'hui 2 euro. Donc la même somme d'argent, 1 euro, ne vous permet plus que d'acheter un demi-pain. Pour vous donner une idée d'un niveau d'inflation réaliste que vous pouvez utiliser pour estimer vous dépenses futures: depuis le milieu des années 80 du siècle dernier l'inflation oscille autour des 2% par an. 2% c'est également l'objectif de la Banque Centrale européenne. Vous prenez votre retraite dans 20 ans? Rajoutez donc 2% par an à ce montant mensuel pour garder votre pouvoir d'achat.

Faites un calcul de votre pension complète

Pour bien évaluer le revenu que vous aurez pendant votre retraite, vous devez additionner les différents piliers de votre pension. Vous connaissez votre pension légale, mais vous devez y ajouter également le montant que vous aurez épargné via votre assurance groupe au travail ou comme pension complémentaire libre d'indépendant ou votre Engagement Individuel de Pension si vous avez votre propre société. Si vous cotisez vous-même pour votre épargne-pension avec avantage fiscal ou si vous avez contracté une assurance-vie individuelle, ces montants comptent également. Si votre maison est entièrement remboursée, vous ne devez pas payer de loyer et vos charges de logement seront moins élevées à votre pension. Cela aussi augmente le montant dont vous disposerez. Et pour finir, il y a le montant que vous avez épargné sans avantage fiscal, et peut-être avez-vous des revenus locatifs de biens immobiliers, ou continuerez-vous à effectuer des travaux rémunérés après votre mise à la pension... Cela vous donnera une idée claire du montant dont vous disposerez tous les mois pendant votre retraite.

Savez-vous ce que vous toucherez à votre pension? Ce n'est que de cette manière que vous pourrez calculer combien il vous faudra de capital pour garder votre niveau de vie.

Qu'en est-il de votre écart de pension?

Savez-vous déjà à combien s'élèvera votre pension? Ce sera probablement inférieur au salaire que vous touchez. On appelle « écart de pension », la différence entre votre dernier salaire et la pension que vous toucherez. Ce n'est qu'en connaissant le niveau de votre pension que vous pourrez calculer quel montant il vous faudra pour combler votre écart de pension et donc de quel capital il vous faudra disposer au moment où vous partez à la pension. Le montant de ce capital ne dépend pas uniquement de votre écart de pension et de l'inflation annuelle de 2% au moins, mais également du rendement que vous pourrez obtenir sur votre capital à partir de votre mise la pension. Très important également: souhaitez-vous que votre capital pension reste intact jusqu'après votre décès, à l'attention de vos héritiers ou non?

Temps pour investir

Pour constituer le capital nécessaire d'ici votre mise à la retraite, il est bien évidemment important de choisir une bonne stratégie d'investissement, pour que votre patrimoine croisse. On peut investir de manière risquée ou de manière moins risquée. Si vous souhaitez un rendement élevé, vous devrez prendre plus de risque que pour un rendement plus bas. Une possibilité accrue de rendement plus élevé implique une possibilité accrue de contreperformances.

Ce qui convient le mieux pour vous dépend de différents facteurs. Un premier facteur important est le temps: de combien d'années disposez-vous pour faire fructifier votre investissement? Plus vous avez de temps, plus il est facile de prendre des risques et d'investir de manière offensive. D'éventuelles pertes peuvent facilement être rattrapées si vous avez un horizon d'investissement qui est encore de 15 ou 20 ans. C'est déjà beaucoup moins évident sur une période de cinq ans et cela peut avoir des conséquences dramatiques.

D'autre part vous devez bien évaluer les risques. Si vous voulez prendre pas mal de risques pour atteindre votre but, il faut vous demander si vous le voulez vraiment. Accepteriez-vous que cela foire et que vous deviez vous contenter de beaucoup moins pour votre pension - ou pensez-vous déjà maintenant que cela vous empêchera de dormir et optez-vous pour un peu moins de risque - avec un résultat moindre, mais certain? De quel rendement avez-vous besoin pour atteindre votre but?

Pour pouvoir évaluer cela, il vous faut beaucoup de perspicacité financière et de connaissance.

Un conseiller financier indépendant comme Immotheker Finotheker peut vous aider à bien analyser votre situation et à élaborer la meilleure stratégie d'investissement.

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