Immotheker Finotheker
  • Wonen

Een bouwlening aanvragen: wat moet je zeker weten?

13 september 2021
3 min. leestijd

Je kunt voor onaangename verrassingen komen te staan bij de aanvraag van een bouwlening voor een nieuwbouw- of verbouwingsproject. Zelfs als diverse banken je exact hetzelfde rentetarief en dezelfde looptijd aanbieden, zal de eindfactuur en einddatum van je krediet variëren. Lees hieronder welke factoren een invloed hebben en wat je zeker moet weten als je een bouwlening aanvraagt!

Vraag 1: Hoeveel tijd heb ik om het geleende kapitaal op te nemen?

Als je zelf al eens hebt verbouwd dan weet je dat je het geleende geld niet vanaf de eerste dag integraal nodig hebt. Sterker nog, de kredietinstelling geeft het kapitaal vrij, naarmate je een factuur kunt voorleggen. En vergis je niet, er wordt zeker gecontroleerd of die werkzaamheden ook zijn uitgevoerd! Maar de opnameperiode van het kapitaal is wel beperkt in tijd. Meestal kun je gedurende 24 maanden het geleende bedrag opnemen.

Tip: Vraag dus zeker welke opnameperiode standaard is voorzien.

➔ Je hebt geluk: de bouwwerken verlopen sneller dan verwacht

Dan is er geen enkel probleem. De opnameperiode eindigt automatisch als je het hele kredietbedrag hebt opgenomen.

➔ Je hebt minder geluk: de bouwwerken verlopen trager dan verwacht

Stel dat de werkzaamheden uitlopen en je het kredietbedrag niet volledig binnen 24 maanden kunt opnemen, dan gaat de aflossingstabel in op basis van het opgenomen kapitaal en wordt het kredietbedrag gereduceerd. Om te vermijden dat klanten de opnameperiode van het krediet blijven rekken, rekenen de banken een ‘reserveringsprovisie’ aan op het nog niet opgenomen kredietsaldo. Wanneer en of dit gebeurt, verschilt per kredietinstelling.

Het tarief van de reserveringsprovisie schommelt tussen de 0,10% en 0,17% per maand. Dat lijkt verwaarloosbaar maar niets is minder waar. Een rente van 0,15% per maand betekent een tarief van 1,8% per jaar. Dit is dus heel belangrijk om uit te zoeken.

Tip: Vraag dus zeker na wanneer en of de reserveringsprovisie ingaat.

Vraag 2: Wanneer begin ik kapitaal af te lossen?

Sommige banken geven je meer vrijheid dan anderen. Bij sommige kredietinstellingen is het mogelijk om de aflossing van het kapitaal bijvoorbeeld uit te stellen. Daarvoor hanteert elke instelling haar eigen termijnen. Dat kan concreet betekenen dat je het volledige kapitaal opneemt in 12 maanden, en pas na 30 maanden gaat aflossen.

➔ Situatie 1: Je kiest ervoor om direct het kapitaal af te lossen

Stel je begint meteen af te lossen vanaf de eerste opname van het kapitaal. Waarop wordt die maandelijks aflossing dan berekend? Er wordt wel eens fout geredeneerd dat die aflossing wordt berekend op het bedrag dat al is opgenomen. Dit klopt niet. In werkelijkheid wordt de kapitaalaflossing vanaf de eerste opname van het kapitaal berekend, alsof je het volledige kapitaal al hebt opgenomen. Je begint dus gewoon eerder met aflossen, maar niet onder een minder hoge kost.

➔ Situatie 2: Je kiest ervoor om de aflossing uit te stellen

In de praktijk kiezen hier veel kredietnemers voor. Je hebt immers tijdens je bouwwerken ook andere woonlasten zoals de huur of aflossing van de woning waar je op dat moment nog in verblijft. Als je hiervoor kiest, betaal je enkel de rente die betaald moet worden op het deel van het kapitaal dat al werd opgenomen.

Tip: Zeker als je gaat verbouwen en je nog een tijdje in je huidige woning verblijft, is het uitstellen van de kapitaalaflossing een interessante keuze.

Vraag 3: Wat is de einddatum van mijn krediet?

Wanneer je direct begint met aflossen en je neemt in de kredietakte op dat je leent voor 20 jaar, dan eindigt je krediet ook na 20 jaar. Maar hoe zit het als je de kapitaalaflossing uitstelt? Stel je hebt een opnameperiode van 2 jaar, en een aflossingsperiode van 20 jaar, dan zal je totale looptijd 22 jaar bedragen. Toch zullen sommige kredietverstrekkers het tarief van 20 jaar aanbieden, omdat je eigenlijk ook 20 jaar aflost. Het kan dus zeker een voordeel zijn als de kredietverstrekker de opnameperiode boven het woonkrediet rekent. Zo blijft je maandlast zo laag mogelijk en heb je ook de mogelijkheid om elke maand te sparen.

Tip: Het is dus zeer interessant om met een kredietverstrekker in zee te gaan waarbij de opnameperiode bovenop de looptijd komt van het woonkrediet.

Contacteer ons!

Het is dus nog een hele uitdaging om een bouwlening aan te vragen en het uiteindelijke bedrag is van verschillende factoren afhankelijk. Begint het je te duizelen en wil je hier graag financieel advies over? Dan helpen wij je graag op weg!