Votre pension sera-t-elle suffisante le moment venu ?

Savez-vous à combien s’élèvera votre pension plus tard ? Et plus important encore : vous permettra-t-elle de conserver votre train de vie actuel ? Pour de nombreux Belges, la réponse est décevante. La différence entre votre dernier salaire et votre pension est souvent beaucoup plus importante que prévu. Sans solutions d’épargne complémentaires, vous risquez une baisse significative de vos revenus dès l’arrêt de votre activité professionnelle.

Quel est l’écart entre vos revenus et votre pension ?

Supposons que vous gagniez actuellement 2 500 € net. La pension légale moyenne n’est que de 1 800 €. Pour les indépendants, elle est souvent encore plus basse : entre 1 200 € et 1 400 €. Il vous manquera donc de 500 € à 600 € par mois pour continuer à vivre comme vous en avez l’habitude. Cette baisse de revenus, nous l’appelons votre écart de pension.

Vous voulez compenser cet écart ? Alors vous avez besoin d’un capital complémentaire d’environ 150 000 €. Avec un rendement annuel de 4 %, cela vous rapporte 6 000 € par an, soit 500 € par mois. Mais vous n’accumulerez pas ce capital d’un claquement de doigts. Plus tôt vous commencez, mieux c’est.

Votre pension repose sur cinq piliers

Beaucoup de gens ne pensent qu’à leur pension légale, alors que les revenus de retraite reposent sur cinq piliers :

• La pension légale : toute personne qui a travaillé la reçoit. Elle est toujours inférieure à votre salaire pendant votre carrière.
• Les régimes complémentaires professionnels : comme une assurance-groupe ou une PLCI (pour les indépendants).
• L’épargne-pension fiscale : vous épargnez chaque année en échange d’un avantage fiscal.
• L’épargne non fiscale : épargne, investissements ou placements que vous gérez vous-même.
• Votre propre logement : si vous êtes propriétaire et que vous n’avez plus de loyer à payer, vous avez moins de dépenses.

Combinées, ces ressources visent à vous garantir jusqu’à 80 % de votre dernier revenu une fois à la retraite. Encore faut-il une planification minutieuse.

Épargne-pension : commencez tôt, choisissez bien

Une personne commençant un plan d’épargne-pension fiscale à 30 ans peut constituer un capital d’environ 90 000 € à 65 ans avec un rendement moyen de 4 %. Mais avec un fonds plus performant, cela peut grimper jusqu’à 300 000 €. Tout dépend du rendement, et c’est ce qui est souvent négligé.

Beaucoup d’épargnants ne réalisent qu’à l’âge de la retraite que leur rendement est décevant. La raison ? Ils n’ont jamais vraiment suivi leur fonds. « Le suivi continu que nous évoquons n’a rien à voir avec un relevé annuel qu’on regarde en espérant que tout va bien », explique John Romain d’Immotheker Finotheker.

Les différences sont importantes : certains fonds rapportent à peine 1 % par an, d’autres 12 %. La moyenne tourne autour de 4,39 %, mais de nombreux fonds font moins bien. Il est donc judicieux de comparer. « Si l’avantage fiscal s’élève toujours à 30 %, c’est le rendement qui départage les offres », ajoute M. Romain.

Vous êtes coincé dans le mauvais fonds ?

Pas de panique, il est possible de transférer votre épargne :

• De banque à banque dans le cadre de l’épargne-pension fiscale.
• D’assureur à assureur, avec le même régime fiscal.

Pourtant, peu le font : à peine 7 % des épargnants choisissent l’accompagnement d’un conseiller indépendant. Or c’est exactement ce qui vous permettra de constituer votre pension de façon stratégique et avisée.

Votre résidence principale comme filet de sécurité pour vos vieux jours

Votre logement compte aussi. Un propriétaire ne doit pas payer de loyer ; c’est un allègement financier considérable. De nombreux retraités parviennent à vivre confortablement avec un revenu plus faible parce qu’ils ont remboursé leur crédit immobilier.

Choisissez avec discernement, épargnez malin, vivez sereinement

Votre pension légale est importante, mais rarement suffisante. Si vous ne voulez pas renoncer à votre train de vie plus tard, vous devez vous en occuper vous-même. Commencez à temps l’épargne-pension, faites des choix réfléchis et faites-vous accompagner. Immotheker Finotheker est le seul acteur en Belgique qui compare l’ensemble du marché. Ainsi, vous avez l’assurance que votre performance sera au rendez-vous et qu’aucune déconvenue ne vous attendra plus tard. Votre pension future sera-t-elle suffisante ? Faites une simulation ici.